Eläkesäästäminen - turhaako?

Aloin säästämään itselleni eläkettä, kun olin 25-vuotias. Uskon, että eläkeikää ehditään korottamaan vielä monta kertaa ennen kuin itse pääsen eläkkeelle. Lisäksi tulotaso putoaa eläkkeellä aika paljon ja mikäköhän lienee eläkkeen määrä sitten noin 40-vuoden päästä…. Päätin siis jo nuorena ottaa ohjat omiin käsiini ja aloitin eläkesäästämisen. Ajatuksena on, että näihin säästöihin en koske ennen eläkeikää.

Säästään pankin tarjoamaan vakuutuskuoreen, toisin sanoen kapitalisaatiosopimukseen. Kyseinen sopimus ei ole sidottu mitenkään tiettyyn ikään tai eläkkeellä jäämiseen. Voin nostaa varat pois koska vain, kunhan sopimus on ensin ollut tietyn ajan voimassa. Säästän 50e/kk ja olen säästänyt myös koko äitiysloma-ajankin. Avatessani sopimuksen, sain laskelman siitä paljonko 50e/kk tuottaisi 30-vuodessa. Summa kuulostaa kyllä ihan mukavalta – ennuste on, että 30 vuodessa säästöni kasvavat 58 000 euroon. (Säästösumma 18 000e, loput tuottoa). Tässä laskelmassa on käytetty 7 % vuosittaista tuottoennustetta, mikä on aika optimistinen. Tähän mennessä toteutunut tuottoprosentti on ollut 4,4 % vuotuista tuottoa koko säästöajalta. Mielestäni ihan kohtuullinen tuotto kuitenkin. Voi kuitenkin olettaa, että ihan mukava potti tulisi kerrytettyä, vaikkei ihan tuohon 58 000 euroon pääsisikään.

Saan itse valita mitä tuotteita sopimus sisältää ja tuotteita voi myös vaihtaa sopimuksen sisällä ilman veroseuraamuksia. Tämä olikin iso ratkaiseva tekijä, että otin kyseisen sopimuksen. Lisäksi on joitakin tuotteita, joihin ei pysty sijoittamaan muuten kuin tällaisen vakuutuskuoren kautta. Minulla onkin sopimuksessa isossa osassa kiinteistösijoituksia, joihin en muuten pääsisi käsiksi. Olen myös jonkin verran muutellut sopimuksessa sisällä olevia rahastoja, mutta en viimeiseen pariin vuoteen. Kiinteistösijoitusten lisäksi minulla on sopimuksessa sisällä maailmanlaajuisia osakerahastoja.

Kulut tässä tuotteessa ovat tietenkin korkeammat kuin monessa muussa sijoitustuotteessa. Mielestäni kuitenkin ihan maltilliset, tällä hetkellä 0,5 % vuotuista kulua. Merkintäpalkkiota ei mene kuukausisäästösopimuksesta. Lisäksi lunastuksetkin ovat ilmaisia. Hyvää tuotteessa on myös se, että sieltä voi halutessaan sopia nostavansa tietyn summan aina kuukausittain. Mikäli pidän tuotteen oikeasti tuonne eläkeikään saakka, niin voin nostaa vaikka 500e kuukaudessa lisätuloa itselleni useamman vuoden ajan. Jos haluaisin vaikka jäädä aiemmin pois työelämästä ja elää pelkillä säästöillä, niin esim. tuo 58 000 euroa riittäisi noin kahdeksi ja puoleksi vuodeksi mikäli nostaisin 1500 euroa kuukaudessa (pääomatulovero huomioiden). Mikäli alkaisin säästää esimerkiksi sata euroa kuukaudessa, olisi lopputulos tietenkin paljon suurempi ja työelämästä pois jääminen voisi olla mahdollista paljon aikaisemmin. Tietenkin voin myös nostaa kertyneet varat pois koska vain ja käyttää ne ihan mihin vain itse haluan. Minulla on kuitenkin muita säästöjä, jotka on tarkoitettu enemmänkin pahan ja (mieluummin) hyvän päivän varalle. Lisäksi mikäli minulla olisi eläkeikää lähestyttäessä vielä tallella nämä muut säästöt – voisin kaikkien säästöjen turvin jättäytyä pois työelämästä jo hyvissä ajoin tai vähintäänkin lyhentää työaikaa. Mielestäni eläkesäästäminen on siis erittäin järkevä sijoitus tulevaisuuteen. Eläkkeellä tulotaso putoaa, joten säästöistä on varmasti hyötyä vaikkei olisi aikomuksia jäädä työelämästä aiemmin pois.